火災保険で屋根修理ができる条件は？箇所別の費用相場や申請手順、業者選びまで徹底解説

この記事では、火災保険を使った屋根修理について適用条件や申請の流れ、業者選びのポイントをわかりやすく解説します。

保険適用の判断基準や悪質業者の見分け方を知り、自己負担を抑えて安全に屋根修理を進めましょう。ぜひ最後まで読み進めてください。

• 火災保険で屋根修理ができる条件と補償範囲
• 【箇所・損傷別】火災保険が使える屋根修理の費用相場
• 火災保険を使った屋根修理の申請手順【5ステップ】
• 失敗しない！信頼できる修理業者の選び方6つ
• 火災保険の屋根修理に関するよくある質問
• 適切に火災保険を活用して自己負担を抑えた屋根修理を

火災保険で屋根修理ができる条件と補償範囲

火災保険はどんな状況でも使えるわけではなく、いくつかの条件があります。ポイントを押さえておけば、申請すべきかどうかの判断基準になります。

特に、確認しておきたい項目は以下の4点です。

条件をひとつずつ確認しておくと申請がスムーズに進み、無駄なやり取りも避けられますよ。

火災保険の補償対象は「自然災害」と「突発的な事故」

火災保険で屋根修理が適用されるのは、主に「自然災害」と「突発的な事故」による損害です。

自然災害や突発的な事故による主な補償対象は、以下のとおりです。

参照：損保ジャパン、ソニー損保、日本損害保険協会

なお、地震による屋根の損害は火災保険では補償されず、地震保険の領域となるため、契約内容をよく確認しておきましょう。

経年劣化や老朽化は原則対象外

火災保険では、時間の経過による経年劣化や施工不良による損傷は補償対象になりません。

補償の対象外となる経年劣化には、主に次のような症状が含まれます。

これらの症状は、突発的な事故や自然災害によるものではなく、長年の気候や環境による経年劣化が原因であるため、火災保険の補償対象にならないのです。

ただし、経年劣化が進んだ屋根が台風などの災害で破損した場合、損傷の原因が経年劣化によるものか災害によるものかの判断が難しくなることがあります。

時間が経つと被害の発生時期があいまいになり、本来なら補償されるはずの破損も「経年劣化」として扱われ、審査に通らなくなるおそれも。

屋根の被害が見つかったら、「いつ」「何が原因で」損傷したのかを早めに特定しておきましょう。

請求期限は損害発生から3年以内

火災保険の請求期限は、保険法95条により損害発生から3年以内と定められています。（参照：保険法 ｜ e-Gov 法令検索）

損害発生から3年を過ぎると、時効により請求権が消滅する可能性があります。

また、申請が遅れると事故の原因が特定しにくくなり、保険金支払いが受けられない可能性も高まるため、屋根の損害を見つけたら被害状況を写真に残し、できるだけ早く保険会社へ連絡しましょう。

参照：日本保険協会｜保険金請求の時効とは？

免責金額（自己負担額）以下の損害は補償対象外

火災保険では、屋根の修理費用が免責金額（自己負担額）を下回る場合、保険金は一切支払われません。

免責金額とは、保険金を受け取る際に契約者が負担する金額のことです。実際に支払われる金額は「損害額 － 免責金額」で計算されます。

たとえば、屋根の修理費用が20万円で免責金額が5万円の場合、保険金として受け取れるのは15万円。

自身の免責金額がいくらに設定されているかは、以下の方法で確認可能です。

・保険証券の補償内容
・保険会社のWebサイト
・カスタマーセンター

申請してから「保険金が出なかった」と落胆しないよう、事前に契約内容をチェックし、受け取れる金額の目安をつけておきましょう。

【箇所・損傷別】火災保険が使える屋根修理の費用相場

屋根修理にかかる費用は、破損の程度や状態によって大きく変わります。

修理費用の相場や火災保険の補償範囲を把握しておくと、業者から提示された金額が妥当かどうか見極めやすいでしょう。

ここでは、火災保険が適用されやすい代表的な箇所・損傷パターンと、費用の目安を解説します。

修理箇所ごとの費用相場を以下の表にまとめました。各項目の詳細を読む前に、目安として参考にしてください。

※費用は足場の有無や施工面積により変動します。

棟板金（むねばんきん）の浮き・飛散

棟板金（むねばんきん）とは、屋根の頂点を覆う金属製の部材です。

台風や強風の影響を受けやすく、固定している釘が抜けると雨漏りや下地の腐食につながり、建物の構造にも大きな影響を及ぼす部位です。

さらに、強風により棟板金が飛ばされる恐れもあり、飛散すると自宅だけでなく、近隣の建物や車に被害を与えるリスクもあります。

このような自然災害による棟板金の損傷は、火災保険の補償対象です。

棟板金を修理する際の費用相場は、以下のとおりです。

軽度な釘打ちやコーキング補修なら1.5〜4万円程度で済むこともあります。30坪の一般的な広さの住宅で棟板金の交換をする場合、総額10万〜30万円程度です。

瓦のズレ・割れ

風災・雹（ひょう）災による瓦の損傷は、火災保険の適用対象です。瓦屋根は台風の影響で瓦が飛んだり、割れたりするケースがあります。

また、強風による飛来物や雹（ひょう）の衝撃で瓦が割れ、雨漏りの原因になることもあります。

瓦修理の費用目安は、次のとおりです。

足場がない場合の瓦1枚の交換費用は、約7,000～50,000円が相場です。足場を設置する場合は、別途10万円～20万円程度かかります。

雨樋（あまどい）の変形・破損

台風や大雪による自然災害が原因で、雨樋（あまどい）に変形や破損が生じた場合は火災保険の対象です。

雨樋は雨水を排水するための設備で、日常的に発生する雨や風には耐えられるよう設計されていますが、想定外の台風や大雪が発生すると、風で曲がってしまったり積雪の重みで歪んでしまったりすることもあります。

雨樋の修理にかかる費用目安は、以下のとおりです。

部分的な補修や交換は数万円で済むものの、全体交換になると25万円～60万円の費用が必要です。雨樋の修理費用は、足場を設置するかどうかで大きく変わります。

そのため、外壁塗装や屋根修理など足場が必要な工事を同時にすることで、全体の費用を抑えやすくなります。

外壁塗装の費用相場は以下の記事で詳しく解説しているので、参考にしてください。

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【2025年最新版】外壁塗装のリアルな費用相場と見積書の読み解き方

カーポートやベランダ屋根の破損

カーポートやベランダ屋根も、自然災害による破損であれば火災保険の補償対象に含まれます。

種類別の修理費用の目安は以下のとおりです。

カーポートの屋根は、台風や大雪などの自然災害によって支柱に大きな負荷がかかり、全体の損壊につながる可能性があります。

また、屋根のサイズやパネルの厚み、素材によって価格が変動します。

ベランダの屋根を張り替える場合は、破損した部分ではなく全体張替えが基本です。古い波板の撤去費用を含め、5万～20万円程度かかります。

屋根全体の広範囲な破損

被害が広範囲に及んでいる場合や損傷が激しい場合は、屋根全体の修理が必要です。

修理方法は主に「葺き替え工法」と「カバー工法」の2種類があり、特徴や費用相場が異なります。

2つのメリットやデメリット、費用相場の違いは以下のとおりです。

「葺き替え工法」は、既存の屋根材と下地をすべて撤去して新設する方法で、費用相場は約100万～250万円です。

新しい屋根材を設置できるため、耐用年数は20～30年と長く、耐震性と断熱性の向上も期待できます。

一方、カバー工法は既存の屋根材の上に防水シートと新屋根材を重ねる工法です。

費用相場は約60万～180万円と葺き替えより安い傾向にありますが、下地が健全でないと施工できません。

屋根の修理は工法によって工期や費用が変わり、それぞれにメリットデメリットも存在します。

また、屋根の広さだけでなく、勾配や建物の階数、形状によっても価格が変動するため、補修内容の状況に合わせて適切な工法を選びましょう。

火災保険を使った屋根修理の申請手順【5ステップ】

火災保険の申請には決まった流れがあり、以下の順序に沿って進めることで審査がスムーズに進みます。

申請方法を5つのステップでわかりやすく解説します。

それぞれの段階でやるべきことやポイントを、順を追って詳しく見ていきましょう。

STEP1. 保険会社への連絡と被害状況の記録

屋根の被害に気づいたら、まずは保険会社へ連絡を入れましょう。その際、以下の情報を伝えるとスムーズです。

・契約者名
・保険証券番号
・事故の日時・場所
・被害状況

次に、被害状況の記録写真も撮影します。写真が少ないと「自然災害」か「経年劣化」かの判断が難しくなるため、被害箇所の全体像と、破損部分のアップを複数の角度から撮っておきましょう。

ただし、屋根の上に登るのは危険です。無理をせず、地上やベランダなどの安全な場所から撮影してください。

STEP2. 修理業者による損害調査と見積もり依頼

信頼できる修理業者に連絡し、損害調査と修理費用の見積もり作成を依頼します。

見積書を受け取ったら、「一式」とまとめられていないか、以下の項目が詳細に記載されているかを確認しましょう。

・工事の総額
・具体的な修理内容
・材料の種類・単価・数量
・工期・人件費
・足場代・撤去費などの諸経費

内訳が不明瞭なまま進めると、保険金が適正に下りない原因になります。

STEP3. 保険会社へ必要書類の提出

修理業者から見積書を受け取ったら、保険会社へ提出する書類一式を準備します。

書類は入手先によって主に4つに分類されます。スムーズに準備できるよう、どこで何を手配すべきか整理しておきましょう。

必要書類は保険会社や請求金額によって異なります。

保険会社からの案内に記載されているリストと照らし合わせ、漏れがないように準備しましょう。

STEP4. 保険会社による現地調査

申請書類を提出すると、保険会社による現地調査が実施されます。場合によっては、「損害保険登録鑑定人」が現地調査をすることもあります。

現地調査では、申請書類と現場の状況を照合しながら被害場所を点検し、修理見積の妥当性を確認していく流れです。

現地調査の結果は保険金支払いの重要な判断材料となるため、可能な限り立ち会いましょう。

立ち会いの際は、被害発生日時と原因、損傷箇所の具体的な位置と状態を正確に伝え、経年劣化ではなく自然災害による被害である根拠を示します。

あらかじめ撮影した被害写真や修理見積書を手元に用意し、必要に応じて提示してください。

STEP5. 保険金額の確定と修理契約

保険鑑定人の調査が完了すると、保険金額が確定し契約者に通知が届きます。通知書には認定された保険金額・対象箇所・支払時期が明記されているため、内容を細かく確認しましょう。

免責金額が差し引かれているか、想定していた修理範囲がカバーされているかも重要なポイントです。

保険金額が確定したら、修理業者と正式な契約を結びます。この際、工事内容・金額・追加費用の有無を必ず確認し、契約書の内容を隅々までチェックしてください。

保険金は一般的に申請から1ヶ月程度で指定口座へ振り込まれます。

失敗しない！信頼できる修理業者の選び方6つ

火災保険を使った屋根修理を検討する際は、依頼先を慎重に判断する必要があります。悪質な業者に当たってしまうと、不当な請求やずさんな工事が原因で、トラブルに発展する恐れがあります。

信頼できる業者を見極めるには、以下の6つのポイントを押さえて選びましょう。

上記を確認しておくことで、信頼性の高い業者選びにつながります。

1. 火災保険の申請サポート実績が豊富か

火災保険の申請サポート実績が豊富な業者を選びましょう。

実績のある業者は、保険会社が認定しやすい損害報告書や見積書の作成方法を熟知しており、書類の不備で審査が長引いたり、本来認められるべき損害が否認されたりするリスクを減らせます。

実績確認をする際は、公式サイトで保険申請件数が掲載されているか、顧客の声に「保険適用で修理できた」などの事例があるかチェックしましょう。

経験豊富な業者であれば、現地調査から見積書作成まで一式を任せられるため安心です。

2. 建設業許可や関連資格を保有しているか

屋根の修理を依頼する際は、業者が「建設業許可」や「専門資格」を保有しているかが、信頼性を見極める重要な判断材料です。

建設業許可は、1件500万円以上の屋根工事を請け負う場合に法律で義務付けられており（※1）、厳しい基準を満たした業者のみが取得できるものです。

国家資格である1級建築施工管理技士（※2）が在籍している業者は、工事の品質や安全管理の面でも高い信頼性があります。さらに、以下の民間資格も専門的な診断能力を示す指標です。

・屋根の構造や素材、劣化症状に精通する「日本屋根診断士」（※3）
・雨漏りの原因を特定し適切な修繕方法を提案する「雨漏り診断士」（※4）

公式サイトや見積書で、許可番号や保有資格が明記されているか必ず確認しましょう。

（※1）参照：国土交通省｜土地・不動産・建設業
（※2）参照：一般財団法人建設業復興基金「施工管理技術検定」
（※3）参照：一般社団法人日本家屋診断士協会
（※4）参照：NPO法人雨漏り診断士協会

3. 詳細な見積書と保証内容を提示できるか

屋根修理を依頼する際は、保証内容と具体的な施工内容を明記した見積書の提示が欠かせません。

たとえば、「一式」とだけ書かれたあいまいな見積もりでは、後から追加費用を請求されるリスクがあります。保証内容は、以下の点をチェックしてください。

・保証期間
・保証範囲
・免責事項
・施工後のアフターメンテナンスの有無

免責とは、損害が発生しても保険会社が支払い責任を負わないケースを指します。

また、火災保険では、噴火や地震、津波などの一部の災害は、原則として補償の対象外です。

契約前には、これらの点を含めて必ず書面での確認を徹底しましょう。

4. 相見積もりを快く受けてくれるか

複数の業者から見積もりを取る「相見積もり」に快く応じてくれるかは、業者の信頼性を見極める重要なポイントです。

相見積もりを取ることで、価格やサービス内容を比較でき、適正な修理費用を把握できます。

悪質な業者は相見積もりを避け、「すぐ契約」などと急かす傾向があるため注意が必要です。

公的機関でも、屋根修理の際には複数業者から見積もりを取ることを推奨しています。（参照：消費者庁｜悪徳なリフォーム事業者にご注意ください！！）

快く応じてくれる業者は、比較されても選ばれる自信があるともといえるため、優良業者である可能性が高いでしょう。

5. 地元での施工実績が確認できるか

業者を選ぶ際は、お住まいの地域での施工実績をしっかり確認しましょう。

具体的には、以下のポイントをチェックします。

・公式サイトに公開されている施工事例
・近隣住民からの評判・口コミ
・火災保険を活用した修理実績の有無

地元での実績が豊富な業者は、その土地の気候や建物の特性を熟知しているため、適切な提案が期待できます。

また、現場までの距離が近ければ、万が一の雨漏りや工事後の不具合にも迅速に駆けつけてくれるため、長く付き合える安心感があります。

6. 契約を急かさず待ってくれるか

「今契約すれば安くなる」「足場代を無料にする」などの言葉で、その場での契約を急かす業者は注意が必要です。

このような業者は相手に冷静な判断時間を与えず、即決を迫ることで、他社との比較や契約内容の精査を妨げようとします。

悪質な業者の中には、無料と称して勝手に工事を始める事例や、虚偽の申請を促し保険金をだまし取る手口も報告されています。

そもそも、屋根修理は保険金の支給が決まってから契約するのが原則です。

信頼できる業者であれば、保険の審査結果が出るまで契約を待ってくれるはずです。

火災保険の屋根修理に関するよくある質問

最後に、火災保険と屋根修理に関する6つのよくある質問に回答します。

火災保険を申請すると保険料は上がりますか？

火災保険を申請しても、保険料が上がることは基本的にありません。自動車保険のように、事故回数に応じて等級が変わる制度が火災保険には存在しないためです。

保険料の変動は、自然災害の増加や築年数の古い住宅の増加など、事業全体の状況が原因です。

正当な理由があれば、遠慮せず申請しましょう。

保険金が下りる前に修理してもよいですか？

原則として、火災保険の申請前に屋根を修理することは避けるべきです。保険会社は、被害が発生した当時の状態を確認して損害の程度を正確に把握する必要があるためです。

先に修理を済ませると正確な評価ができず、保険金の支払いが拒否されたり、減額されたりするリスクがあります。ただし、雨漏りの拡大を防ぐための応急処置は、事前に保険会社へ連絡したうえで実施可能です。

応急処置をする際は、修理前後の写真を詳細に撮影し、見積書や領収書は保管しておきましょう。

修理費用が免責金額以下の場合どうなりますか？

修理費用が免責金額以下になる場合、保険金は支払われず全額自己負担となります。免責金額とは、契約時に設定する「自己負担する金額」のことです。

保険金は「損害額から免責金額を差し引いた金額」として計算されます。そのため、修理費用が免責金額に満たない場合は、保険金は支払われません。

たとえば、免責金額を20万円に設定していて修理費用が15万円なら、保険金は0円です。修理費用が30万円なら超過分の10万円が支払われます。

保険金は修理費用の全額もらえますか？

保険金は、必ずしも修理費用の全額が支払われるわけではありません。契約時に設定した免責金額がある場合は、その分が差し引かれます。

また、保険会社の査定額が実際の修理費用を下回るケースもあります。経年劣化や施工不良による損傷部分は補償対象外と判断されるためです。

自然災害による損害と経年劣化の線引きは保険会社の判断によるため、自己負担の可能性も考慮しておきましょう。

保険金が下りなかった場合はどうなりますか？

保険金が支払われなかった場合でも、すぐに諦める必要はありません。まずは不支給の理由を確認しましょう。

主な理由には、次のようなものがあります。

・経年劣化と判断された
・補償金額が免責金額を下回っていた
・申請期限を過ぎていた

判定に納得できない場合は、保険会社に異議申立てや再調査を依頼できます。さらに、第三者の視点で解決したい場合は、日本損害保険協会の「そんぽADRセンター」に相談しましょう。（参照：一般社団法人日本損害保険協会｜そんぽADRセンター）

専門の相談員や弁護士等が中立的な立場で和解案を提示してくれます。

保険金をスムーズに受け取るポイントは？

保険金を迅速に受け取るには、事故発生後すぐに保険会社へ連絡することです。報告が遅れると原因の特定が困難になり、補償が制限される可能性があります。

次に、損害状況を正確に記録しましょう。屋根全体の遠景と破損部分の近接写真を撮り、上下左右から多角度で記録することで、被害の全体像を把握できます。

風で飛んだ棟板金や雹の痕跡など、自然災害の証拠を明確に残すことも重要です。

適切に火災保険を活用して自己負担を抑えた屋根修理を

火災保険は、台風や雪などの自然災害による被害であれば、屋根修理に活用できます。

申請を成功させるポイントは、被害に気づいたらすぐに保険会社へ連絡し、証拠となる写真をしっかり残しておくことです。ただし、申請期限は3年以内で、経年劣化は対象外となるため、早めの行動が欠かせません。

また、スムーズに認定を受けるには、サポート実績が豊富な業者選びも重要です。「絶対に保険が下りる」などと契約を急かす業者は避け、必ず相見積もりを取って比較しましょう。

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火災保険を賢く活用し、負担を抑えて大切な我が家を守りましょう。