年収でわかる住宅ローンの目安｜返済シミュレーションや注意点を解説

家の購入にあたり、住宅ローンをいくら借りればよいかについて本記事の内容を参考にしてみてください。

• 住宅ローンの目安は年収の５〜７倍
• 住宅購入にかかる費用
• 住宅ローンの返済額の計算方法
• 【年収別】住宅ローンの返済シミュレーション
• 住宅ローンを借入する際の注意点
• 住宅ローンに関するよくある質問
• まとめ

住宅ローンの目安は年収の５〜７倍

家の購入を考えている人は、いくらくらいまで住宅ローンを借りるべきなのか気になっているという方も多いでしょう。住宅ローンの目安は、一般的に年収の5～7倍程度だといわれています。

例えば、年収400万円の方であれば2,000万円～2,800万円、年収600万円の方であれば3,000万円～4,200万円程度です。

なぜ年収の5～7倍なのかというと、明確な根拠はありませんが、一つに金融機関が個別に設定している審査金利や返済比率から住宅ローンの借入可能額を計算してみると年収の5～7倍程度になることが多いうことが挙げられます。

ただし、住宅金融支援機構のフラット35などは他の住宅ローンと比べて借入可能額を高くできることが多く、場合によっては年収の8倍～9倍程度まで借りられるケースもあります。

このことから、住宅ローンの目安を年収の5～7倍としているのは、ある程度余裕をもって返済できる金額として設定しているといえます。

【住宅の種類別】住宅購入にかかる所要資金と年収倍率

住宅金融支援機構では、毎年住宅ローンの借入額等に関するデータを公表しています。このデータを見てみると、住宅購入にかかる所要資金や年収倍率を確認することが可能です。

所要資金は物件を取得するのに要した費用、年収倍率とは年収と所要資金の比率のことで、2021年のデータを見てみると以下のようになっています。

住宅の種類						所要資金						年収倍率
土地付注文住宅						4,455万円						7.5倍
新築マンション						4,528万円						7.2倍
建売住宅						3,605万円						7.0倍
注文住宅						3,572万円						6.8倍
中古マンション						3,026万円						5.8倍
中古戸建て						2,614万円						5.7倍

参考：住宅金融支援機構｜フラット35利用者調査

上記データを見てみると、物件ごとに所要資金や年収倍率の平均は大きく異なりますが、年収倍率はおおむね5～7倍程度に収まっていることが分かるでしょう。

住宅購入にかかる費用

ここでは、住宅購入にかかる費用について見ていきましょう。

住宅購入時の費用としては、以下のようなものが挙げられます。

						概要
物件費用						土地・建物など物件を取得するために必要な費用
仲介手数料						土地や建物の購入の仲介を不動産会社に依頼した場合、物件の価格に応じて支払う必要がある
火災保険費用						火災保険や地震特約のための保険料 毎年や5年毎など契約した期間に応じて定期的に発生
リフォーム費用						中古物件の場合、物件購入後にリフォームする際に必要となる費用
各種税金						印紙税、登録免許税、不動産取得税など物件取得時にかかる税金
住宅ローンの諸費用						金融機関に支払う事務手数料や団信の保険料など

　

購入する物件が新築なのか中古なのか、また戸建てなのかマンションなのか等によって異なりますが、物件価格の1～3割程度の費用がかかるのが一般的です。

住宅ローンの返済額の計算方法

物件の購入価格が分かったら、住宅ローンの返済額について計算してみましょう。物件選びをする際に、ざっくりとした返済額を計算するのであれば、以下のような計算式を頭に入れておくとよいです。

　

上記は金利1%、借入額35年の場合の計算ですが、金利別、借入期間別に早見表を作成すると以下のようになります。

						15年						25年						35年
1.00%						5,984円						3,768円						2,822円
1.40%						6,162円						3,952円						3,013円
2.00%						6,435円						4,238円						3,312円

　

また、借入額や金利を入力することでより細かく計算してくれるシミュレーションを利用するのもおすすめです。借入額と金利から毎月返済額を計算したい場合は以下の住宅ローンシミュレーションを利用するとよいでしょう。

　

【年収別】住宅ローンの返済シミュレーション

ここでは、年収別に住宅ローンの返済シミュレーションを見てみましょう。

なお、ここでは返済負担率25%、30%の借入額（金利1%、借入期間35年）と毎月返済額、年間の返済額をご紹介していきますが、住宅ローン返済額の理想は手取りの20%とされています。

ご自分の年収でどの程度の借入をすべきか、一つの参考にしてみてください。

年収200万円の場合

年収200万円の場合、返済負担率25%、30%のそれぞれの借入額や返済額は以下のようになります。

返済負担率						借入額						毎月の返済額						年間の返済額
25%						1,452万円						約4.2万円						50万円
30%						1,771万円						5万円						60万円

　

なお、返済負担率20%とした場合、上記よりさらに借入額が低くなり、不動産を購入するのには資金が不足する可能性が高くなってしまうでしょう。

年収300万円の場合

次に、年収300万円のケースを見ていきましょう。

返済負担率						借入額						毎月の返済額						年間の返済額
25%						2,214万円						6.25万円						75万円
30%						2,656万円						7.5万円						90万円

　

年収300万円になると、借入額2,000万円台となり、住宅購入を現実的に考えやすくなるといえるでしょう。ただし、返済負担率20%とした場合は十分な借入額を確保しづらい点には注意が必要です。

年収400万円の場合

年収400万円の場合の返済負担率別の返済額は以下のようになります。

返済負担率						借入額						毎月の返済額						年間の返済額
25%						2,940万円						約8.3万円						100万円
30%						3,542万円						10万円						120万円

　

年収400万円で返済負担率30%とすると借入額を3,500万円とすることができます。新築マンションや土地付き住宅の購入も考えやすくなるといえるでしょう。

年収500万円の場合

次に年収500万円のケースです。

返済負担率						借入額						毎月の返済額						年間の返済額
25%						3,684万円						約10.42万円						125万円
30%						4,428万円						12.5万円						150万円

　

返済負担率30%の場合で4,400万円と、大きな額の借入も検討しやすくなる年収です。

仮に、返済負担率20%とした場合でも3,000万円程度は借り入れ可能であり、リスクを抑えつつ家を購入することを考えることもできるでしょう。

年収600万円の場合

年収600万円のケースです。

返済負担率						借入額						毎月の返済額						年間の返済額
25%						4,428万円						12.5万円						150万円
30%						5,313万円						15万円						180万円

　

年収600万円になると、返済負担率30%の場合の借入額が5,313万円となります。かなり余裕を持ちつつ、さまざまな物件の購入を検討できるようになるといえるでしょう。

ただし、年収が高くなるほど所得税の税率も高くなっていってしまいます。額面の年収ではなく、手取り額がいくらなのかを想定したうえでシミュレーションすることがより重要になります。

年収700万円の場合

最後は年収700万円のケースです。

返済負担率						借入額						毎月の返済額						年間の返済額
25%						5,172万円						約14.6万円						175万円
30%						6,199万円						17.5万円						210万円

　

返済負担率30%とした場合の借入額が6,199万円と大きな額の借入を検討することが可能です。

また、返済負担率20%とした場合でも4,000万円程度の借入が可能で、余裕を持って返済を進めやすいといえるでしょう。

住宅ローンを借入する際の注意点

住宅ローンを借り入れする際の注意点にはさまざまなことがありますが、特に重要なのがライフイベントなど考慮した返済計画を立てるということです。住宅ローンは数十年に渡って返済していくことになるため、現在だけでなく将来を含めて計画を立てることが大切です。

例えば、お子様が生まれるタイミングや進学のタイミングの他、自動車や家族旅行など大きな費用が必要になるタイミングについては、事前に把握しておきましょう。15年後にお子様が大学に進学して大きなお金がかかることが予想されるのであれば、住宅ローン返済とは別に進学用の貯蓄を作っておくといったことが大切になります。

こうした計画を立てないで、現在の状況だけ見て住宅ローンの借入額を決めてしまうと、最悪の場合住宅ローンの返済が滞ってしまい、家を売却しなければならなくなる可能性もある点には注意しなければなりません。

住宅ローンに関するよくある質問

最後に、住宅ローンに関するよくある質問をご紹介します。

Q.年収いくらあれば家は買える？

年収200万円代でも家を購入することは可能です。ただし、家を購入できるかどうかだけではなく、どのような家に住みたくて、毎月どの程度の返済をしていくことができるのかを事前にしっかりシミュレーションしておくことが大切だといえるでしょう。

Q.住宅ローン返済の理想の手取りは？

住宅ローン返済額を決める際の理想の手取り額については、住宅ローン返済額を手取り額の20%程度に抑えるとよいとされています。

例えば、手取り額が400万円であれば、年間の住宅ローンの返済額を80万円程度に抑えるとよいでしょう。ただし、上記はあくまでも目安であり、実際にはそれぞれのライフスタイルや考え方に応じてしっかりシミュレーションすることが大切だといえます。

Q.3000万の家を買える人の年収は？

年収300万円台から、住宅ローンを組んで3,000万円の家を購入することを検討することが可能です。より安心して返済していきたいと考えるのであれば、年収400～500万円程度はあったほうがよいといえるでしょう。

Q.貯金いくらで家を買う？

貯金額については、多ければ多いほどもしものときに安心できます。

ただし、現時点で貯金がないのであれば、貯金がほとんどない状態でマイホームの購入を検討するのもよいでしょう。というのも、近年は住宅ローンの金利が非常に低金利となっており、お金を貯める間に毎月家賃を負担するより、早い段階で住宅ローンを借りて家を購入したほうがお得となりやすいからです。

ただし、2023年以降は住宅ローン金利が高くなっていく可能性もあるなど金利動向には十分に注意が必要です。

まとめ

住宅ローンを組む際の年収の目安について、年収別にご紹介しました。住宅ローン借入額は、年収の5～7倍程度が目安とされています。本記事では年収200万円～700万円まで借入額や返済額をシミュレーションしました。
ご自分の年収だとどの程度の額を借りられるのか、一つの目安にしてください。

ただし、実際にはライフスタイルや考え方によって、どの程度借り入れるとよいかは大きく変わるものです。自分がどの程度住宅ローンを借りればよいかについては、一度不動産会社に相談されることをおすすめします。

ニフティ不動産では、不動産を購入したいという方を、経験豊富な担当者がしっかりサポートします。家の購入を考えており、住宅ローンの借入額をいくらにすべきか迷っている方はぜひ一度ニフティ不動産に問い合わせされてみてはいかがでしょうか。